За более чем два года полномасштабного российского вторжения платежный сектор Украины претерпел значительные изменения. В первую очередь, пришлось бороться с вызовами, которые принесла война и некоторые довоенные услуги приобрели особую значимость. Актуальным также остается вопрос безопасности платежей.
О результатах совместной работы с Нацбанком, министерствами и ведомствами, о ситуации в платежном секторе и финансовой инклюзии рассказала порталу «Комментарии» вице-президент по работе с клиентами Mastercard в Украине и Молдове Анна Онищенко.
– Анна, расскажите, как полномасштабное вторжение России изменило платежные привычки украинцев и стратегию компании?
– Прежде всего, следует сказать, что в течение многих лет Mastercard вместе с Национальным банком Украины и другими правительственными учреждениями, банками и торговыми партнерами активно развивали безналичную и цифровую экосистемы страны. Именно эти многолетние усилия стали залогом устойчивости финансового сектора во время полномасштабной войны и помогли обеспечить бесперебойную работу безналичных оплат.
Что касается стратегии компании, то она остается неизменной. Мы продолжаем системно развивать цифровую экономику Украины, внедряя инновационные платежные сервисы для потребителей, решения для малого и среднего бизнеса, расширяя сеть приема платежей, развивая карточные продукты, электронную коммерцию и денежные переводы.
И это все ответ на запрос потребителей. Ведь, несмотря на войну, безналичные расчеты остаются постоянной привычкой украинцев. Это подтверждает как статистика Нацбанка, так и исследования. Так, например, по данным НБУ сегодня 9 из 10 операций с карточками именно платежные, а не снятие наличных. Этот показатель стабильно держится на этом уровне уже несколько лет. При этом все больше популярности набирает тренд на оплаты цифровыми картами с помощью смартфонов или других гаджетов с NFC. Украина по количеству таких оплат картами Mastercard в физическом ритейле входит в пятерку передовых стран вместе с Австралией, Великобританией, Нидерландами и США.
– Какие меры по улучшению платежной инфраструктуры в Украине приносят лучшие результаты? С кем вы сотрудничаете?
– Активное развитие платежного сектора страны возможно только в плодотворном сотрудничестве всех игроков рынка. Это и государственные институты, и финансовые учреждения, и торговые партнеры. Совместная работа помогает обеспечить стабильный доступ украинцев к необходимым финансовым услугам. Речь идет об удаленном открытии карты, безналичных оплатах в магазинах, денежных переводах, онлайн-оплатах. Наша главная задача – сделать так, чтобы потребитель имел свободный доступ к своим деньгам, которые надежно хранятся на карточных счетах, и при необходимости мог беспрепятственно их использовать.
В этом контексте расширение платежной инфраструктуры является одним из важнейших направлений нашей работы совместно с партнерами. Конечно, с началом полномасштабной войны терминальная сеть понесла убытки, но за прошлый год она полностью восстановилась от потерь первого года вторжения. Сегодня общее количество POS-терминалов, по данным НБУ, составляет почти 450 тысяч, при этом 99% из них бесконтактные.
Полномасштабная война принесла и ряд других вызовов для платежной инфраструктуры и сектора в целом. Стоит лишь вспомнить первые недели вторжения или периоды блэкаутов, когда возникала потребность в наличных, а возможности банкоматов были ограничены. Получить наличные средства украинцам помогал сервис Mastercard «Наличные деньги на кассе». Он позволяет снимать наличные с карточного счета непосредственно на кассе торговой точки, при условии оплаты покупки картой. Сервис пользуется спросом и сейчас – услуга доступна на кассах десятков торговых сетей по всей Украине – в супермаркетах, на АЗК, в аптеках и т.д. К тому же, частота использования сервиса выросла на порядок. Это свидетельствует о том, что финансовые продукты и услуги довоенных времен сегодня приобрели особую значимость.
Также для упрощения трансграничных денежных переводов в начале полномасштабного вторжения Mastercard объединила усилия с PayPal. Это позволило украинским владельцам счетов PayPal отправлять и получать переводы, а также переводить деньги со своего аккаунта на карты украинских банков. Дополнительно сотрудничали с международными неправительственными организациями, чтобы обеспечить технологическую платформу для удобной выплаты финансовой помощи.
– Как вы оцениваете уровень финансовой инклюзии в Украине?
– По последним доступным данным Всемирного банка, 84% украинцев имеют банковский счет, а значит – включены в финансовую систему. И за последние десять лет этот показатель вырос на 30%.
Такой прогресс стал возможным благодаря целому ряду проектов и инициатив, направленных на развитие cashless, среди которых внедрение практик удаленной идентификации и выпуска карт на базе digital first программы Mastercard, расширение безналичной платежной инфраструктуры, запуск цифровых методов оплат, таких как Apple Pay или Google Pay, новые платежные сервисы, образовательные кампании и т.д.
Свою роль в этом процессе сыграли и банковские продукты для детей и подростков, которые не просто отвечают финансовым потребностям младшего поколения, но и помогают с детства привыкнуть к cashless образа жизни и формируют полезные финансовые привычки.
Это также проекты в социальной сфере и развитие продуктов для малого и среднего бизнеса, в частности, компания Mastercard активно присоединилась к разработке проекта «е-Предприниматель» совместно с украинскими банками.
В общем, включение в финансовую систему малого и среднего бизнеса является одним из важных направлений работы для нашей компании. В течение многих лет мы запускаем специализированные финансовые продукты, решения и инициативы, которые помогают предпринимателям в развитии собственного дела, в первую очередь благодаря современным платежным технологиям. И мы видим, как сегодня безналичные технологии оплаты и цифровые решения становятся критически важными инструментами развития бизнеса, поскольку генерируют прибыль и открывают дополнительные возможности, как, например, выход на другие рынки.
– Вопрос безопасности при расчетах чрезвычайно важен. Как компания заботится о безопасности платежей?
– Действительно, вопрос безопасности всегда был и остается одним из ключевых для нас. Мы постоянно направляем свои усилия на внедрение и усовершенствование технологий, способных обеспечить максимальный уровень защищенности платежей и одновременно улучшить опыт пользователя.
Рассмотрим несколько примеров – таких, как NFC-оплаты. Бесконтактные оплаты смартфоном считаются одним из самых безопасных видов платежей. При такой оплате номер платежной карты заменяется уникальным цифровым кодом или токеном. Он создается для каждой отдельной оплаты и невозможно использовать повторно, что делает такие расчеты максимально защищенными. Это происходит благодаря глобальной цифровой платформе токенизации Mastercard, на базе которой фактически и работают такие сервисы, как Apple Pay, Google Pay и т.д.
Мы активно внедряем новые подходы к аутентификации клиентов во время онлайн-оплат. В частности, речь об использовании биометрии. Вместо того чтобы для подтверждения покупки вводить одноразовый цифровой пароль, который банк посылает в СМС-сообщении, пользователи просто получают push-сообщения в банковском приложении и подтверждают оплату с помощью отпечатка пальца или распознавания лица.
Глобально за годы Mastercard использует передовые алгоритмы, машинное обучение и искусственный интеллект для обеспечения высокого уровня безопасности оплат, предотвращения мошенничества и выявления различных угроз и уязвимостей. К примеру, буквально недавно компания представила собственную модель искусственного интеллекта Decision Intelligence Pro, что позволит банкам эффективнее оценивать подозрительные транзакции в режиме реального времени и повысит уровень обнаружения мошенничества.
Еще одним инновационным направлением в вопросе безопасности оплат является использование биометрии поведения. Так, платформа NuDetect от компании NuData, являющаяся частью Mastercard, позволяет проверять пользователей по их уникальному поведению при взаимодействии с устройствами и приложениями (скорость и манера набора пароля и текста, управления мышкой и т.п.), что в свою очередь является надежной защитой от мошенничества.
И это лишь несколько примеров решений и технологий, помогающих обеспечивать высокий уровень безопасности оплат.