fullscreen
Ілюстративне зображення
Фото: tarik_vision / depositphotos
Разом із фінансовими експертами розбираємося, як правильно контролювати свої гроші: як безболісно дожити до наступної зарплати, як планувати власний бюджет «науково», куди краще інвестувати заощадження та як правильно брати кредити.
1
Як порахувати доходи та витрати
Регулярно фіксувати доходи та витрати — чи не найпопулярніша порада щодо фінансової грамотності. Тут усе просто: записуєте геть усі надходження й витрати, а наприкінці місяця (чи тижня) підбиваєте підсумки.
«В такий спосіб можна побачити структуру витрат і зрозуміти, які категорії недофінансовані, а які — навпаки. Можна зрозуміти розмір “фінансової подушки безпеки” (детальніше про неї далі — ред.). Можна планувати витрати на майбутнє», — каже у коментарі hromadske фінансова консультантка й президентка ГО «Міжнародна спілка незалежних фінансових консультантів» Галина Третяк.
З доходами зазвичай простіше — більшість людей знають свій заробіток. Втім, якщо у вас фриланс із низкою джерел доходу, декілька робіт чи просто нестабільний місячний дохід, то стежити є за чим.
Натомість із витратами ситуація менш очевидна, тож готуйтеся до сюрпризів. Наприклад, щоденний проїзд до офісу чи ранкова філіжанка кави можуть наприкінці місяця становити кругленьку суму.
Витрати краще розділити за категоріями: наприклад, «оренда житла», «комунальні послуги», «продукти», «дозвілля» тощо.
2
Як контролювати видатки з телефона
Вести облік доходів та видатків можна не тільки за допомогою ручки та зошиту — для цього існує безліч мобільних додатків.
Більшість таких застосунків платні, але мають безкоштовні версії з обмеженою кількістю інструментів — втім, для обліку їх вистачить. Якщо ж не пошкодуєте грошей на повну версію, то отримаєте більше можливостей (тільки не забудьте теж додати це у список витрат).
Зокрема, в таких додатках можна:
встановити ліміт на витрати (а в деяких застосунках, як-от CoinKeeper та Dzen Money — навіть на кожну окрему категорію: наприклад, на харчування в ресторанах можна виділити 3000 грн на місяць, і коли ви досягнете ліміту, програма вас про це попередить);
прив’язати банківську карту — тоді витрати підтягуватимуться автоматично. А деякі застосунки самі розпізнають чеки й додають їх у витрати;
отримати нагадування про обов’язкові платежі чи сплату боргів;
подивитися прогноз щодо фінансів: майбутніх обов’язкових витрат, вільних коштів, які залишаться, теоретичного добового ліміту тощо.
3
Який мобільний додаток використати
Ось кілька таких застосунків:
CoinKeeper, який має доволі зручний інтерфейс і простий спосіб додавання витрат, а також web-версію. Якщо ви хочете просто рахувати свої витрати — він підійде.
Dzen Money — платна (але російська) програма, яка має чимало функцій: зокрема, дозволяє прив’язати банківську картку. Чи давати доступ таким додаткам до ваших карт — вирішуйте самі. На основі цієї інформації додаток надає вам різну аналітику: наприклад, крім стандартних даних щодо витрат за категоріями можна побачити, скільки ви витратили в кожному окремому магазині.
Money Lover покаже всі ваші витрати, ще й за допомогою графіки — для багатьох така візуалізація буде більш зрозумілою за текст. Також додаток дозволяє встановити ліміт витрат.
Money Manager розпізнає чеки, також має графіку і також дозволяє прив’язувати банківські карти. А ще в ньому доступна українська мова!
Monefy, Splitwise та Splittable дозволяють рахувати розподіл коштів у сім’ї чи з іншими людьми (з якими ви, наприклад, знімаєте житло), і покажуть, хто кому скільки винен.
Є й інші подібні програми: 1Money, Monefy, Cost Track, Spender. Таких додатків дуже багато — оберіть найзручніший для себе.
З власного (невеликого) досвіду: щоб розібратися в якомусь додатку та звикнути до нього, доведеться витратити час. Проте навіть після завершення роботи над матеріалом я вирішив і надалі користуватись однією з програм, аби краще стежити за своїми витратами.
4
Як планувати свій бюджет
Під час планування слід розділити витрати на обов’язкові та необов’язкові. Існує відоме правило розподілення бюджету — 50/30/20. Себто:
50% вашого доходу йде на обов’язкові виплати — оренду житла, іпотеку, продукти, податки, проїзд тощо. Тобто те, без чого не прожити;
30% — необов’язкові витрати, як-от похід до ресторану, в кіно, подорожі й таке інше;
20% — заощадження і сплата боргів.
До слова, уже згаданий додаток Dzen Money дозволяє планувати свій бюджет саме за такою формулою.
Авжеж, це не єдине можливе розподілення витрат. Є, скажімо, метод «шести глечиків»:
55% — обов’язкові поточні витрати;
10% — витрати «на себе», тобто на розваги і дозвілля;
10% — на освіту та особистісний розвиток;
10% — заощадження та планування великих покупок;
10% — інвестиції та гроші, які не можна витрачати, бо з них треба отримувати пасивний дохід;
5% — благодійність і подарунки друзям та рідним.
Насамкінець, як наголошує Галина Третяк, варто пам’ятати, що гроші ми заробляємо, щоби жити, а не живемо для заробляння грошей.
«Важливо закладати таку категорію — “на себе”. Це емоційні витрати, від яких не варто відмовлятись. Можна наперед закласти певний ліміт, який ви зможете використати просто так — просто бо вам захотілось. Втім, це, безперечно, має бути в межах розумного — не більш як 10-20% доходу», — зазначає вона.
5
Як і на чому заощадити
Безперечно, фінансова ситуація в кожного різна, тож економія також має бути різною. Не обов’язково рахувати кожну копійку, проте, якщо грошей обмаль — треба чітко розуміти, куди вони йдуть, як каже у розмові з hromadske доцент Київської школи економіки (KSE) Володимир Вахітов.
«Треба розуміти, куди гроші течуть як вода. Наприклад, якщо ви купуєте біля офісу каву — полічіть, скільки витратили на неї впродовж місяця. Дрібні речі з’їдають багато грошей», — пояснює він.
Вже після підрахунків варто робити висновок, де реально зекономити, а де — ні. Декілька порад від Володимира Вахітова:
не гребуйте акціями та знижками в магазинах, купуйте одяг менш популярних брендів чи ходіть до секонд-хендів;
намагайтеся страхувати власне здоров’я та майно;
відмовтесь від «імпульсивних покупок», особливо коштовних речей. Важливо вміти зробити крок назад і проаналізувати: а чи це справді потрібно?
Не забувайте про корисні сайти. Зокрема, є так звані прайс-агрегатори, які порівнюють ціни на той самий товар у різних продавців: скажімо, Hotline, Price.ua, tabletki.ua, e-Katalog, Sravni.ua тощо.
Також є агрегатори знижок та акцій (skidochnik, Price.ua, gotoshop тощо).
Загалом в інтернеті та розумних книжках багато порад щодо економії. Але до кожної з них треба ставитися критично: по-перше, чи потрібна вам саме така економія, і, по-друге, чи вона працюватиме?
Наведу приклад: часто радять купувати енергозбережні лампи, які дорожчі, зате споживають менше електроенергії. Проте, як пояснює доцент KSE, якщо ви купите лампу поганої якості — вона просто не встигне «відпрацювати» переплачене за неї.
А отже, треба зважати «на перспективу»: якщо ви, скажімо, купуєте холодильник — дізнайтеся, можливо, існує менш відомий бренд, який має гарну якість, а може бути, дорога техніка таки споживає менше енергії та зрештою вийде більш економною.
6
Як тримати активи «у формі»
Насамкінець Володимир Вахітов розповів про спосіб заощадити під час витрачання грошей. Якщо коротко — будь-яку проблему краще вирішувати одразу. Наприклад:
якщо вдома почала трохи підтікати труба — не чекайте, а викличте сантехніка, оскільки рано чи пізно її може раптово прорвати, а ремонт коштуватиме набагато більше;
якщо в машині щось стукає — відремонтуйте це одразу, навіть якщо доведеться відмовити собі в чомусь іншому;
якщо можна зараз вилікувати зуби — зробіть це. За пломбу ви заплатите декілька тисяч, а за імплант доведеться віддати декілька десятків тисяч.
Тобто свої активи (а це, зокрема, і ваше здоров’я) треба тримати у формі. Підірване здоров’я не лише коштуватиме грошей, а ще й не дозволить вам заробляти як раніше — це подвійна втрата.
«На це треба дивитись як на інвестицію. Після 35-40 років точно треба хоча б раз на рік ходити до лікаря, робити діагностику. Пізніше недоліковані проблеми починають коштувати величезних грошей, а доходи в 60 років у вас можуть бути вже не такими, як у 35. Коли ви молодші — ці проблеми можна розв’язати якимись таблетками, пізніше — вже ні», — пояснює свою думку доцент KSE.
7
Як створити «подушку безпеки»
Головний ворог планування вашого бюджету — незаплановані витрати. Зброя проти них — заощадження. Експерти дуже не радять жити без «подушки безпеки».
Володимир Вахітов зазначає, що більшість спеціалістів радять відкладати хоч б 7-10%. Галина Третяк також називає 10% від доходу. І це мінімум — метод 50/30/20, про який ми говорили раніше, радить відкладати взагалі одну п’яту доходу.
Галина Третяк радить: «подушка фінансової безпеки» має бути щонайменше втричі, а в ідеалі — у 12 разів більшою за ваші звичайні місячні витрати.
«Тобто якщо за місяць людина на базові, основні потреби витрачає 15 тисяч грн — її “подушка” має становити від 45 тисяч до 180. А далі вже людина визначає, який саме їй потрібен запас і як легко їй буде знайти нову роботу, якщо вона втратить цю», — каже фінансова консультантка.
8
Як використати «зайві» гроші
Коли «подушка безпеки» у вас уже є, можна заощаджувати й на інші цілі:
можна окремо відкладати на незаплановані витрати (проте гроші з «подушки» не чіпати, а залишати — наприклад, на випадок втрати роботи). Якщо ви вже довго ведете облік свого бюджету — можна визначити, скільки відсотків забирають непередбачувані витрати. За словами Галини Третяк, у її випадку це близько 3%;
також експертка пропонує створити «амортизаційний фонд», що має накопичувати гроші на великі платежі: страховку, заміну техніки, відпустку тощо. Це можуть бути й більш амбітні цілі — купівля машини абощо;
відкладені кошти можна (і зазвичай треба) інвестувати. Детальніше про це — далі;
накопичення на старість. Цей пункт перегукується з попереднім, однак тут ідеться про великий термін — роки, ба навіть десятиліття. Це або приватні пенсійні фонди, або пасивне інвестування. Нинішнім молодим українцям не варто сподіватися на пенсію від держави — про це говорив навіть міністр фінансів.
9
Як правильно брати кредити
Позики є невід’ємною частиною економіки, однак експерти радять використовувати цей інструмент украй обережно.
Найголовніша порада тут — перед тим, як брати кредит, треба розуміти, чи зможете ви потім його виплатити. А значить, навіть у цьому разі вам стане в нагоді облік власних доходів і витрат. Окрім того, варто:
скласти графік погашення й додати позику до власного бюджету (додатки, про які йшлося вище, мають і таку функцію);
визначити граничний відсоток доходу, який можна витрачати на кредит. Галина Третяк радить не перевищувати 20%. Втім, інвестиційний банкір Сергій Фурса у коментарі hromadske зазначив, що навіть 50% припустимі, якщо це не створює для людини дискомфорту;
перед тим, як брати кредит, уважно вивчіть його умови. Трапляється таке, що відсоток вказано добовий, а не річний: так, 0,5% здається мізером, але якщо йдеться про добовий відсоток — це дуже багато;
краще не позичати в організацій, які видають так звані «швидкі кредити».
«Дуже велика кількість людей, так би мовити, бідних, часто звертається до мікрофінансових організацій — “перехопити” до зарплати чи ще щось. Це дуже велика помилка:,якщо в тебе немає чіткого плану, чим покрити цей кредит, а просто думаєш, що якось заробиш», — застерігає Володимир Вахітов.
Раніше ми вже розповідали, чому краще не брати «швидких» кредитів і що робити, якщо тебе переслідують колектори.
10
Як і куди інвестувати
Заховані під матрацом гроші, як відомо, з часом знецінюються —зокрема через інфляцію. Щоб цьому запобігти, а ще й отримати з них додатковий дохід, частину заощаджень можна інвестувати.
Інвестиційний банкір Сергій Фурса пропонує розглянути такі варіанти:
покласти заощадження на депозит;
купити державні облігації — йдеться про ОВДП. Цей варіант має низку нюансів: щонайперше необхідність знайти посередника і банк. Ми детально пояснювали, як купити облігації ОВДП та наскільки це вигідно;
вкластися в нерухомість;
купити землю сільськогосподарського призначення (що стало можливим після відкриття ринку землі).
Експерт пояснює: це найменш ризиковані інвестиції, на відміну від гри на ринку акцій чи купівлі золота, хоча останні можуть бути й більш вигідними.
«Що вища дохідність — то вищий ризик. А от вкладатися у фінансові піраміди точно не треба. “Шари” не буває», — зазначає Фурса.
Володимир Вахітов вважає оптимальним варіантом депозити в декількох банках або створення так званого «кошику валют», який рекомендує тримати в комірці банку. Купівлю ОВДП він також додав у свій список, але зауважив, що на це треба більше зусиль і часу.
Думати про складніші фінансові інструменти доцент KSE радить лише тоді, коли ви маєте близько 10 тисяч доларів і не боїтеся їх втратити.
Утім, звісно, гарантувати на 100% примноження заощаджень (або хоча б їх збереження) не може нічого.
«У 2007-2008 роках теж усі сподівалися на брокерів, але коли все посипалось — виявилося, що не всі брокери настільки професійні. Щодо нерухомості так само: я знав людей, які купували у 2007 році квартири й казали, що вони будуть тільки дорожчати — а вже за пів року вони коштували 60-70% від того, що було», — підсумував Вахітов.
hromadske входить до списку найбільш фінансово прозорих медіа в Україні — кожен може побачити, звідки ми беремо гроші. Окрім міжнародних донорів та реклами, для нас украй важлива підтримка читачів. Ви можете допомогти нам і долучитися до спільноти друзів hromadske.