Комиссии при оплате картами ограничат: выиграет ли от этого потребитель?

В Раде на рассмотрении депутатов находится законопроект, который ограничивает размер банковских комиссий. Естественно, банкиры против и говорят, что если размер комиссии ограничат, то им придется повышать стоимость других услуг. Потребитель же надеется, что товары в магазинах после принятия этого законопроекта подешевеют.

Комиссия с каждой оплаты

Долгое время нас приучали к тому, что оплата картой в магазинах — это самый удобный и цивилизованный способ ведения собственных финансов. А от наличности — одни проблемы. На банкнотах скапливаются вирусы, их нужно где-то хранить, проводить инкассацию, да и теневая экономика таким образом поощряется.

Посмотрите, утверждают банки, оплата картами — это не только удобно, безопасно, но и выгодно. Вам не нужно в день получки идти в банкомат, не нужно следить за тем, чтобы кошелек не умыкнули карманники. А при оплате картой — неважно, пластиковая или электронная в телефоне — многие банки начисляют своим клиентам бонусы.

Потребитель оценил все удобства — и за последние шесть лет доля безналичных платежей выросла с 25% до более чем 50%.

Но оказалось, что оплата картой невыгодна торговле. Продавцы говорят, что с каждой транзакции вынуждены платить комиссии банкам, и часто эти комиссии выше, чем затраты на сами магазины и склады.

Что говорят депутаты и НБУ

Защитить ритейлеров от банковских комиссий взялись депутаты. Лоббистом (на всякий случай уточним, что в этом слове нет ничего плохого) интересов продавцов выступил нардеп от «СН» Марьян Заблоцкий.

«В ближайшее время мы ограничим сумму комиссии, которую берут Visa, MasterCard и коммерческие банки за пользование POS- терминалами, — написал депутат на своей странице в Facebook. — В ЕС такие правила давно введены, объем комиссии не может превышать 0,2%. У нас в среднем 1,5%, плюс еще дополнительные сборы банков».

По его словам, эти комиссии входят в стоимость товара и незаметно взимаются с потребителей.

«А как же свободный рынок? ЕС, когда вводил ограничения, объяснил все очень просто. Конкуренция между брендами карточек заключается в том, кто предложит более высокую комиссию банка-эмитента. Общая сумма комиссий в Украине превышает 10 млрд грн. Это явно гораздо больше стоимости обслуживания и развития системы POS-терминалов. Большой размер комиссии также сдерживает многих розничных торговцев от установки POS-терминалов. Ожидаю, что мы введем соответствующие ограничения уже в апреле», — подытожил нардеп.

Такие инициативы нардепов раскритиковал Нацбанк. Финансовый регулятор считает, что тарифы должен отрегулировать рынок.

— Национальный банк неоднократно подчеркивал необходимость сохранения исключительно рыночных подходов к регулированию комиссии, — сообщили в НБУ. — Только так финансовая индустрия может обеспечить рост безналичных платежей, сокращение доли теневой экономики и увеличить поступления в государственный бюджет в результате цифровизации платежей.

Как говорят в НБУ, такое решение может иметь негативные последствия для эффективного функционирования платежного рынка Украины и привести к остановке развития и, вероятно, свертывания POS-терминальной сети, а также увеличения стоимости обслуживания банковских счетов и карт для граждан и свертывания программ лояльности (кэшбек, кредитные лимиты, льготный кредитный период на карте). В НБУ заявили, что они выступают против законодательного ограничения предельного размера комиссии.

Мнения продавцов и банкиров

Интересная дискуссия развернулась между торговцами и банкирами. От имени сетей проблему описал основатель интернет-магазина Rozetka Владислав Чечеткин.

«В цене каждого товара, который продается в Украине, заложены 1,8-3% банковской комиссии, которые каждый бизнес должен платить банкам за проведение оплат картами, — пояснил Чечеткин. — Что значат эти проценты? Значат, что наш потребитель должен платить больше. Значат, что мы менее конкурентны по сравнению с глобальными игроками, ведь любые поставщики из ЕС, а также всем известные Amazon или Alibaba платят своим банкам 0,2-0,5%. Значат, что мы все еще очень далеки не только от Европы, но даже от стран бывшего СНГ. Для примера: ставка в России — 1%, в Казахстане — 0,7%, в Узбекистане — 0,5%. В Украине — от 1,8 до 3%, и устанавливать этот процент могут платежные системы и банки так, как им заблагорассудится».

По его словам, украинскому бизнесу некуда деться: принимать карты обязывает закон, а почти все платежи проходят через три банка (основные игроки рынка. — Авт.), которые в Украине могут ставить любые тарифы. В Евросоюзе подобную проблему решили на законодательном уровне, зафиксировав обоснованный тариф.

«Чтобы вы легче представили себе эти 2% за оплату картами, скажу, что за аренду 90 магазинов Rozetka, всех складов и всех наших офисов мы ежегодно тратим меньше, чем на банковскую комиссию, — резюмировал бизнесмен. – Или можно привести такой пример: чистая прибыль самой большой торговой компании в мире — Walmart — составляет примерно 2,8% от оборота. При этом у нас только за обслуживание платежей берут до 3%!».

Свое видение ситуации описал и сооснователь популярного онлайн-банка Monobank Олег Гороховский.

— Сегодня есть чуть ли не единственная отрасль в стране, которой Украина может действительно гордиться и которая считается одной из самых технологически развитых в мире — это развитие карточных технологий, технологий платежей и карточная инфраструктура, — заявил Гороховский. — Европе давно уже нечем похвастать в этом направлении. Карты там все платные, в каждом терминале тебе норовят предложить конвертацию и, если ты зазеваешься и ошибешься с выбором, заплатишь дополнительно 5-10%. В некоторых странах ты не можешь оплатить не то что с использованием смартфона, но и не поддерживается чип и платишь, как в 1995 году, магнитной полосой. Регуляция, которая ввела это ограничение, считается вредной и провальной. За нее с лихвой заплатили клиенты европейских банков. Снизились ли после нее цены в Европе? Конечно, нет.

По его словам, здесь есть большая несправедливость и очень серьезное противоречие.

— Этот тариф торговцы хотят опустить на 1-1,5%, что составляет примерно 60% от действующих тарифов, — говорит Гороховский. — При этом снижение их затратной части составит, в зависимости от наценки, около 2-2,5%. Удивительная история — забрать у кого-то 60% его дохода, чтобы сэкономить себе 2%.

Фото: flyerwerk с сайта pixabay

До чего договорились

После долгих дискуссий участники рынка вроде как пришли к компромиссному решению. По словам Олега Гороховского, предварительно решили законодательно ограничить максимальный размер комиссий эквайринга для торговцев ставкой 1%, с обязательной передачей клиентам суммы снижения комиссий, через автоматическое начисление скидки в 1% от каждой торговой операции по картам в Украине, совершенной клиентами украинских банков. По его словам, платежные системы Visa и MasterCard согласились ввести автоматический расчет и зачисление вознаграждений клиентам с 1 июня 2021 года.

Если депутаты проголосуют за этот вариант, то граждане будут автоматически получать скидку в 1% при оплате картой в магазине. То есть платите вы 1000 грн за покупки в супермаркете и 10 грн вам возвращается на счет. Казалось бы, от этого должен выиграть конечный потребитель. Но эксперты говорят, что банкиры найдут способ наверстать упущенную прибыль и за все снова заплатит клиент.

— Мы считаем, что результатом изменения законодательных норм будет подорожание банковских услуг для клиентов, — говорит исполнительный директор «CASE Украина» Дмитрий Боярчук. – Банки потеряют часть доходов, которые они уже запланировали, переложат эти неожиданные потери на клиентов, чтобы сохранить маржу. Мы не рискуем предположить, каким образом. Это может быть отказ от кэшбека, увеличение платы за обслуживание карточек, даже подорожание кредитов. Но переведут обязательно.

Получается, что, получив прибавку в одном месте, клиенты банков потеряют в другом. А для тех, кто предпочитает наличность, скорее всего, ничего не изменится.